SWIFT har kunngjort et nytt globalt betalingssystem for å gjøre grensekryssende overføringer for forbrukere og små bedrifter like raske og forutsigbare som innenlandske betalinger.
Initiativet, som ble avslørt 29. januar, rulles ut i flere faser i 2026, med en minimumsversjon planlagt for første halvår. Mer enn 40 banker er allerede involvert i utviklingen av rammeverket.
Ved første øyekast fremstår kunngjøringen som en rutinemessig oppgradering av infrastrukturen. I realiteten markerer den et strategisk skifte – og et som gjenspeiler mange av de problemene Ripple i flere år har belyst.
SWIFT internasjonale betalinger vil endres drastisk
SWIFTs nye betalingssystem retter seg mot grensekryssende betalinger initiert av forbrukere og små og mellomstore bedrifter (SMB), et område som tradisjonelt har vært preget av trege leveranser, uklare gebyrer og uforutsigbare valutakurser.
Innenfor ordningen forplikter deltakerbankene seg til et strengt regelverk. Reglene inkluderer forhåndsopplysning om gebyrer og valutakurser, garantert leveranse av hele beløpet, og full synlighet for betalingsstatus fra ende til ende.
Enkelt sagt skal kundene vite hvor mye de betaler, hvor mye mottakeren får, og når betalingen vil være fremme før de sender penger.
Innsér SWIFT trusselen fra blokkjede?
Grensekryssende detaljhandel har blitt et svakt punkt for bankene.
Innenlandske betalinger i mange land gjennomføres nå på sekunder. Internasjonale overføringer tar fortsatt flere dager, går gjennom mange mellomledd og mister ofte verdi underveis.
Fintech-selskaper og blokkjede-baserte nettverk har utnyttet dette gapet. Ripple har særlig lenge hevdet at den eksisterende modellen for korrespondentbanker ikke lenger møter moderne forventninger.
SWIFTs kunngjøring gjenspeiler et økende press for å tette dette gapet.
De samme problemene Ripple har identifisert nå anerkjent av SWIFT
I flere år har Ripple hevdet at grensekryssende betalinger er ødelagt av tre hovedgrunner.
- Avsendere vet sjelden hele kostnaden på forhånd.
- Betalinger beveger seg sakte og uforutsigbart.
- Bankene må forhåndsfinansiere kontoer på tvers av grenser, noe som binder kapital.
SWIFTs nye ordning adresserer direkte de to første problemene: åpenhet og forutsigbarhet.
Den tilnærmingen er ikke tilfeldig. Den viser at utfordringene som Ripple har pekt på er reelle – selv om SWIFT velger en annen løsning.
Til tross for forbedringene, endrer ikke SWIFTs modell hvordan penger faktisk avregnes mellom bankene.
Midlene vil fortsatt flyttes gjennom kjeden av korrespondentbanker. Banker vil fortsatt være avhengige av forhåndsfinansierte kontoer i utenlandsk valuta. Kapital vil fortsatt være låst for å støtte grensekryssende betalinger.
Ordningen forbedrer hvordan betalinger oppleves for kundene. Den endrer ikke hvordan bankene håndterer likviditet bak kulissene.
Denne begrensningen definerer hvor SWIFTs løsning slutter.
Ripples bankpiloter er verdt å følge med på
Ripples nylige partnerskap med banker har en annen tilnærming.
I stedet for å fokusere på meldingsstandarder og regelhåndhevelse, retter Ripple seg mot oppgjørsmekanikk. Gjennom blokkjede-baserte betalingsnettverk og regulerte stablecoins er målet å redusere behovet for forhåndsfinansierte kontoer.
Banker i regioner som Saudi-Arabia, Sveits og Japan tester denne modellen i kontrollerte omgivelser. Disse pilotene handler ikke om å erstatte SWIFT. De handler om å redusere kapitalkostnader i spesifikke korridorer.
Ripples verdi ligger på balansen, ikke i grensesnittet.
En smalere vei for Ripple
SWIFTs grep øker forventningene i hele bransjen. Åpenhet og leveringsgaranti blir nå standardkrav.
Det reduserer Ripples evne til å skille seg ut kun på fart og synlighet. Samtidig fjerner det ikke behovet for alternative oppgjørsmodeller.
I kapitalkrevende eller fremvoksende markeder er likviditetseffektivitet fortsatt et uløst problem. Det er her Ripples tilnærming fortsetter å være attraktiv for bankene.
Alt i alt tar ikke SWIFT i bruk blokkjede. Det integrerer ikke XRP. Og det forlater ikke korrespondentbank-systemet.
I stedet erkjenner de de samme strukturelle utfordringene som Ripple har påpekt i flere år – samtidig som de velger å løse dem på en måte som bevarer det eksisterende systemet.
